2007年8月7日 星期二

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今年初上路的新稅法將稅收優先權從土增稅擴及房屋稅、地價稅,對金融機構營運產生不小衝擊,不良債權(NPL)價值滑落,借款客戶的可貸成數也降低,跟銀行借錢得準備更多的自有資金,尤其是非自住型的廠辦或土地,貸款受影響最大。

根據今年1月10日發布實施的稅捐稽徵法第6條修正條文規定,土地增值稅、地價稅、房屋稅的徵收,優先於一切債權及抵押權。財金官員表示,過去稅收優先範圍只有土增稅,新規定將範圍擴大到地價稅、房屋稅,使得不動產抵押貸款的估值,及NPL拍賣的價值,都會被壓縮。

新稅法不但衝擊銀行獲利,以不動產為擔保品向銀行貸款者,也將受到影響,可貸成數將打折扣。除此,因擔保品價值的減少,欠銀行錢的客戶,也將面臨銀行更嚴苛的催債。

根據相關稅法規定,地價稅、房屋稅對自用住宅跟非自用住宅,適用的稅率不同,因此,這項新規定對不同類型的不動產貸款,產生的影響程度也不一。

以一般個人房貸來說,因多可適用稅率較低的地價稅、房屋稅,因欠稅可能讓擔保品估值減少的程度也相對低,對貸款成數的影響相對會小一點。

104法拍屋總經理籃茂山舉台北縣30坪的公寓為例,即使房屋稅和地價價欠繳十年,稅金不會超過10萬元,再說銀行處理這類NPL一般來說不會拖超過兩、三年。

若以台北市35坪的大樓產品來說,如果屬自住型,一年下來房屋稅和地價價稅,也約3萬元到5萬元。

籃茂山說,若房屋屬自住型,地價稅為千分之2,不過如果是上千坪的廠辦或土地,都不會是自住型,而必須適用一般用途的稅率,也就是千分之10,如果再乘上土地或廠房的坪數,稅金就有可能高達百萬元以上。

這類型的不動產貸款,因新的稅法規定上路,受影響程度就相當大。

歐力士資產管理公司總經理李國權說,銀行對企業戶授信趨嚴的情況,將比坪數較小的個人房貸案嚴重,而且銀行承作的大型聯貸案影響更大。

銀行企金部主管指出,企業即使提出擔保品,因對銀行來說若走到拍賣這一步,回收債權金額還是會縮小,未來銀行對企金放款將更重視企業的還款能力、現金流量和產業前景。

新法上路除了客戶將面臨貸款成數降低,銀行主管指出,另一項影響是不良債權被拍賣的客戶,未來將面臨銀行更嚴苛的催債。

過去客戶的擔保品被拍賣後可能有機會還清銀行八成債務,但未來擔保品價值變低,客戶清償銀行債務的成數下降,銀行處分完擔保品自然得繼續向客戶要求還債。

經濟日報2007/08/07

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